Reclamación por pérdida de valor en Nevada: cómo obtener una indemnización por lo que tu coche ha perdido a raíz del accidente

El taller de carrocería ha hecho un buen trabajo. Panel lateral nuevo, el color está tan bien igualado que ni siquiera se nota bajo el sol de Las Vegas, y todo encaja a la perfección. Tu camioneta tiene el mismo aspecto que tenía antes de que alguien se saltara un semáforo en Sahara y Valley View y abollara la esquina trasera.

Ocho meses después, lo llevas a un concesionario de Auto Show Drive para cambiarlo por otro. El tasador comprueba el número de bastidor (VIN), el accidente aparece en el informe del historial y la cifra que te dan es miles inferior a la que alcanzaría esa misma camioneta sin ese registro.

El vehículo no tiene ningún problema. Lo que te sale caro es el historial. Y se trata de una pérdida causada por el conductor culpable, lo que la convierte en parte de la misma reclamación por accidente de tráfico que tus facturas médicas y la factura de la reparación, aunque casi nadie se acuerde de reclamarla.

Los tres tipos de pérdida de valor

Los peritos y tasadores no consideran que la «pérdida de valor» sea un concepto único. Bajo este término se esconden tres tipos distintos de pérdidas, y saber cuál de ellas se reclama determina lo que hay que demostrar.

La pérdida de valor inherente es la que pilla a la gente por sorpresa, porque persiste incluso tras una reparación perfecta. Un comprador en un concesionario de Henderson o un particular en Marketplace ve que el vehículo ha sufrido un accidente y da por hecho que hay daños ocultos, independientemente de si los hay o no. Esa suposición se refleja en el precio de todas las ofertas que recibas.

Los daños relacionados con la reparación se suman a los ya existentes. Si el taller ha utilizado chapas de recambio en lugar de piezas originales, o si la capa de barniz transparente ya presenta grietas, se produce un segundo daño independiente. Guarda la orden de reparación y todos los documentos complementarios, ya que la forma en que se reparó el vehículo constituye la prueba de esa parte de la reclamación.

¿Quién paga la pérdida de valor en Nevada?

La aseguradora del conductor culpable se hace cargo de los gastos. No la tuya.

Ese hecho es el que determina la mayoría de las reclamaciones por pérdida de valor en Las Vegas, y supone un escollo para quienes dan por sentado que su propia aseguradora se encarga de todo tras un accidente.

Ambas reclamaciones se basan en fundamentos distintos. Recurrir a la cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable constituye una reclamación por negligencia, y la legislación de Nevada en materia de negligencia te da derecho a que se te indemnice íntegramente por la pérdida total que ese conductor te haya causado. El hecho de que el coche valga menos ahora que antes del accidente forma parte de esa pérdida, y una factura de reparación no la cubre.

Tu propia cobertura por colisión es un contrato. Obliga a tu aseguradora a hacer algo concreto y limitado: pagar la reparación o la sustitución del vehículo, descontando tu franquicia. Las pólizas de automóvil estándar de Nevada limitan la obligación de la aseguradora al coste de la reparación o la sustitución, lo que no deja margen para un pago adicional por el valor de reventa. Saca tu póliza y lee la cláusula sobre el límite de responsabilidad en la sección de daños materiales; esa cláusula es la respuesta completa. La página de declaraciones te indicará dónde encontrarla.

La excepción limitada de la cobertura de primera parte: si tu propia póliza contiene una cláusula adicional que prevea específicamente la cobertura por pérdida de valor, o si presentas una reclamación en virtud de la cobertura por daños materiales contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente —que se aplica para sustituir al conductor culpable—, una reclamación de primera parte puede ser válida. Nevada no exige que se contrate esa cobertura por daños materiales, por lo que muchas pólizas aquí no la incluyen. Estas son las excepciones, y dependen totalmente de la redacción de tu póliza, más que de la legislación de Nevada. No des por sentado que la tienes solo porque un agente te dijera en su momento que tenías «cobertura total».

Hay otras dos normas de Nevada que influyen en la cuantía. La culpa se reparte según la norma estatal de negligencia comparativa, NRS 41.141, por lo que, si se determina que eres responsable del 20 % de la colisión, la indemnización por pérdida de valor se reduce en un 20 %, y solo dejarás de recibir indemnización si tu parte de culpa es mayor que la del otro conductor. Además, la cobertura por daños materiales del conductor culpable puede ser escasa: el mínimo en Nevada es de 20 000 dólares por accidente, cantidad que la factura de reparación de un vehículo de última generación puede agotar antes incluso de que se plantee la cuestión de la pérdida de valor.

Cómo calculan las aseguradoras la pérdida de valor: la fórmula del artículo 17c

Si le pides a un perito que evalúe tus pérdidas, es casi seguro que te dará una cifra calculada según la fórmula del 17c. Vale la pena entenderla, porque está diseñada para reducir la indemnización.

La fórmula se desarrolla en cuatro pasos:

• Valor de referencia: El perito consulta el valor de mercado del vehículo antes del accidente en una guía como NADA o Kelley Blue Book.
• El límite del 10 %: ese valor se multiplica por 0,10. Sea cual sea el valor que tuviera tu coche, la fórmula ha determinado que la pérdida máxima de valor es una décima parte de ese valor. Todo lo que se añada a partir de ahí solo reduce aún más la cifra.
• Modificador de daños: La cifra máxima se multiplica por un factor de gravedad, que va desde 1,00 —en caso de daños estructurales graves— hasta 0,00 —en caso de que no haya daños estructurales—. Las reparaciones de carrocería y las reparaciones estéticas se sitúan en el extremo inferior de esta escala.
• Modificador de kilometraje: El resultado se multiplica de nuevo por un factor de kilometraje, que es de 1,00 cuando el cuentakilómetros está en su valor mínimo y de 0,00 una vez que el vehículo supera aproximadamente las 100 000 millas.

Dos multiplicadores, cada uno de los cuales puede dar como resultado cero, aplicados además de un límite máximo ya fijado en el 10 %. Por eso, el resultado de 17c en un coche de uso diario de cinco años con 90 000 millas puede ser de unos pocos cientos de dólares, o de nada.

Esto es lo que las aseguradoras no suelen mencionar. La fórmula del artículo 17c no forma parte de la legislación de Nevada. No figura en los Estatutos Revisados de Nevada, no es una norma de la División de Seguros de Nevada y ningún tribunal de Nevada exige a nadie que la utilice. Se deriva de una resolución judicial de Georgia. En el caso State Farm Mutual Automobile Insurance Co. contra Mabry, una demanda colectiva de 2001, el tribunal de primera instancia tuvo que valorar más de 25 000 reclamaciones a la vez y aprobó una fórmula genérica con un límite máximo del 10 % como atajo para ese caso concreto. El nombre proviene del lugar en el que aparecía la fórmula en la orden judicial. Desde entonces, las aseguradoras la han utilizado como hoja de cálculo interna. Cuando un perito presenta una cifra «17c» como «la forma en que se calcula», se refiere a su propia hoja de cálculo, no a una norma legal a la que usted esté obligado a ajustarse.

Tienes derecho a demostrar, en su lugar, la pérdida real que has sufrido. Para eso sirve una tasación.

Qué implica realmente una tasación independiente

Una tasación es el contrapeso de la hoja de cálculo, pero solo si resulta sólida. Una copia impresa de un calculador en línea no convencerá a un perito ni se sostendrá en una declaración judicial. Una tasación válida debe incluir los siguientes elementos:

• Un perito cualificado: alguien que cuente con titulación en tasación de vehículos y experiencia en testificar o respaldar reclamaciones, no el responsable de un taller de carrocería que te dé una opinión verbal.
• Ventas comparables en tu mercado: ventas reales recientes de vehículos del mismo año, marca, modelo, versión y rango de kilometraje en el valle de Las Vegas, desglosadas en vehículos sin antecedentes de siniestros y vehículos con antecedentes de siniestros. La diferencia entre esos dos grupos es tu pérdida, demostrada y no simplemente afirmada.
• El expediente completo de la reparación: el presupuesto original, todos los suplementos, la lista de piezas en la que se indica si los componentes eran originales o de recambio, y la factura final. La gravedad de la reparación determina el importe.
• Fotografías de ambos extremos: fotos de los daños antes de la reparación y fotos del estado tras la reparación. Si no hiciste fotos antes de la reparación, es casi seguro que el taller y el perito sí lo hicieron.
• El historial del vehículo: un informe de CARFAX o un servicio similar en el que se recoge el historial de accidentes que verá el futuro comprador. Este es el estigma, documentado.
• Metodología indicada: una explicación por escrito de cómo el tasador ha llegado a esa cifra, firmada y acompañada de sus credenciales.

El momento es clave. Las ventas comparables reflejan una situación puntual del mercado, por lo que una tasación realizada cerca de la fecha de la reparación es mucho más fácil de justificar que otra encargada un año después. Además, es más fácil conseguir el expediente de la reparación mientras el taller aún conserve el registro abierto.

A continuación viene la solicitud: tasación, expediente de reparación, informe del historial y una cifra concreta en dólares enviada a la aseguradora del responsable del siniestro. Es de esperar que te denieguen la solicitud o que te envíen un número «17c». Una oferta inicial a la baja es una posición negociadora, no una valoración.

Qué debilita una reclamación por pérdida de valor

No todos los vehículos sufren una pérdida significativa, y ser sincero al respecto te ahorra los gastos de tasación.

La antigüedad y el kilometraje son los que más influyen en la depreciación. Un sedán de doce años con 140 000 millas ya ha absorbido la mayor parte de la depreciación que sufrirá, y el registro de un accidente apenas afecta al valor de reventa. Lo mismo ocurre con los accidentes anteriores registrados en el mismo número de bastidor (VIN), ya que el segundo registro tiene menos impacto que el primero. Los vehículos de bajo valor se topan con el mismo obstáculo desde la otra perspectiva: el 10 % de una cifra pequeña es una cifra aún más pequeña.

La culpa es el otro criterio determinante. Si tú has provocado la colisión, no hay ninguna aseguradora responsable a la que presentar la reclamación. Cuando la responsabilidad está realmente en disputa, la forma en que las aseguradoras atribuyan la culpa determinará la reclamación por pérdida de valor, así como el resto de aspectos del expediente.

Los vehículos en régimen de leasing suponen un pequeño inconveniente, más que un obstáculo. La empresa de leasing es la titular del vehículo y asume la pérdida por la reventa al devolverlo, por lo que la recuperación podría recaer en el arrendador, aunque los gastos por desgaste excesivo podrían recaer sobre ti.

Se trata de dos situaciones que pertenecen a contextos totalmente distintos. Si la aseguradora ha declarado tu vehículo como siniestro total, no hay ningún coche reparado cuya revalorización pueda reducirse, y la disputa se centra en el valor real en efectivo cuando el coche sufre un siniestro total. Y si todavía estás intentando que te paguen los trabajos de carrocería, lo primero es conseguir que te cubran las facturas de reparación; la reclamación por pérdida de valor es la que se presenta una vez que el coche está reparado.

Una última trampa. Las reclamaciones por daños materiales se resuelven rápidamente, normalmente semanas antes de que una reclamación por lesiones llegue a ninguna parte. El perito envía por correo un cheque para las reparaciones junto con un documento de exención de responsabilidad, y el texto de dicho documento suele abarcar todos los daños materiales derivados de la colisión. Si lo firmas, la reclamación por pérdida de valor se pierde con ello. Nevada te concede un plazo de tres años para reclamar daños materiales en virtud del artículo NRS 11.190(3)(c), por lo que no hay motivo para precipitarte a firmar algo de lo que no puedas retractarte.

Tu coche ha perdido valor. La culpa es de otra persona.

La pérdida de valor es la pérdida más silenciosa en un expediente de accidente de tráfico en Las Vegas. No hay ninguna factura que lo refleje, ningún perito lo menciona y no se hace evidente hasta el día en que intentas vender o cambiar el coche y descubres que el mercado ya sabe lo que ha pasado.

Sigue siendo dinero que el conductor culpable te quitó, y la legislación de Nevada te permite reclamarlo. Que merezca la pena reclamarlo por separado depende del coche, pero si además tienes una reclamación por accidente en trámite, conviene incluirlo en la misma reclamación en lugar de dejarlo de lado.

Llámanos y analizaremos el accidente, el expediente de la reparación y el documento de exención de responsabilidad que el perito quiere que firmes, y te diremos con total sinceridad si merece la pena presentar una reclamación. Llevamos gestionando expedientes de accidentes de tráfico en Las Vegas desde 1980; la consulta es gratuita y no cobramos honorarios a menos que consigamos una indemnización.

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