Es posible que hayas oído el término "cobertura total". Sin embargo, los seguros de automóviles son complicados y lo que el corredor de seguros considera "cobertura total" a menudo puede dejarle desprotegido de formas que no había previsto. Veamos los tipos de cobertura que entran en juego cuando te ves involucrado en un accidente de coche:
El seguro de "responsabilidad civil " cubre a una persona que es víctima de un accidente causado por otra. El seguro de responsabilidad civil se encarga de pagar las lesiones y los daños materiales de otra persona. Es decir, cuando alguien causa un accidente y usted es la víctima, su seguro de "responsabilidad" le cubrirá hasta la cantidad que tenga. Desgraciadamente, en Nevada, los requisitos mínimos de responsabilidad civil son sólo de 15.000 dólares por persona, 30.000 dólares por accidente y 10.000 dólares por daños a la propiedad (lo que comúnmente se conoce como "15/30/10").
Si usted está en un accidente importante con alguien que está mínimamente asegurado, y no tiene cobertura para protegerse, puede quedar teniendo que pagar las facturas médicas de un accidente que no causó. Como abogado de lesiones personales, he visto a personas gravemente heridas en un accidente y la persona responsable sólo tenía 15.000 dólares para cubrir la pérdida y no tenía suficientes activos. El cliente es responsable de las facturas y los salarios perdidos, y no hay ninguna fuente para compensarlos si la persona sólo tenía la cobertura mínima de responsabilidad civil.
La cobertura del seguro de "colisión" proporciona cobertura para arreglar su coche si se ve involucrado en un accidente. Esta cobertura está sujeta a una franquicia. La cobertura "a todo riesgo" proporciona cobertura para reparar tu coche si está dañado por algo que no sea un accidente, como un incendio, vandalismo o el clima.
El seguro de "Pagos Médicos", o "MedPay", pagará sus facturas médicas si resulta herido en un vehículo o por un vehículo (si, por ejemplo, le atropella un coche mientras camina o va en bicicleta). La mayoría de la gente asume que no necesita la cobertura MedPay en su seguro de automóvil si tiene un seguro médico. Hay muchas razones por las que la cobertura MedPay es extremadamente beneficiosa si tiene un accidente.
- MedPay es "sin culpa", lo que significa que le cubrirá independientemente de quién sea el culpable de un accidente
- Le sigue a usted. MedPay le cubre a usted y a los miembros de su familia sin importar en qué vehículo se encuentre. Así que, tanto si vas en tu vehículo personal como en el de un amigo, en un taxi o incluso si eres un peatón atropellado por un vehículo, estás cubierto.
- MedPay puede ayudar a pagar las franquicias, los copagos y los gastos médicos no cubiertos y, a veces, incluso los gastos funerarios, si te lesionas en un accidente de tráfico. Incluso pagará el gravamen de subrogación del seguro médico.
- Pagará los tratamientos que su seguro médico haya denegado, o cuando haya llegado al límite de su cobertura. Por ejemplo, la mayoría de las compañías de seguros sólo pagan una determinada cantidad de visitas al quiropráctico, pero usted puede necesitar más. MedPay puede pagar el tratamiento que usted necesita, no lo que su seguro médico cree que necesita.
- MedPay cubre a todas las personas que se encuentren en su vehículo en el momento del accidente.
- Cuando recibes tratamiento por un accidente a través del seguro médico, éste tiene un "derecho de subrogación" sobre tu recuperación. Eso significa que tienes que devolverles lo que han pagado para cubrirte. Sin embargo, en Nevada, MedPay no tiene que ser devuelto.
MedPay es similar a la cobertura de protección contra lesiones personales "PIP" en otros estados. En Nevada, las compañías de seguros deben ofrecer al menos 1.000 dólares de cobertura, MedPay es barato y si usted o un miembro de la familia están en un accidente, tenerlo en su cobertura de seguro puede ser útil en el largo plazo.
La cobertura más importante para protegerse a sí mismo y a sus seres queridos es la "cobertura de motorista sin seguro" ("UM") y la cobertura de motorista con seguro insuficiente ("UIM"). La UM/UIM te protege si te lesionas en un accidente con alguien que no tiene seguro o no tiene suficiente seguro. En otras palabras, independientemente de la cantidad de cobertura que tenga la persona que le atropelle, usted estará cubierto hasta, al menos, la cantidad de la cobertura de "Motorista no asegurado/subasegurado" que usted tenga. Esta es la cobertura que a menudo se pasa por alto, pero es la más importante que usted necesita para protegerse a sí mismo y a su familia cuando se lesiona en un accidente de coche.
El UM/UIM está disponible para usted en una cantidad igual a su cobertura de responsabilidad civil. En otras palabras, si usted adquiere la póliza de responsabilidad civil mínima de 15/30/10 (póliza de 15.000 dólares), su compañía de seguros debe ofrecerle un UM/UIM de 15.000 dólares. Si adquiere una póliza de responsabilidad civil mayor, por ejemplo, 100.000 dólares por persona, podrá obtener 100.000 dólares en UM/UIM. Usted no puede tener UM/UIM en una cantidad superior a sus límites de responsabilidad.
En Nevada, la cobertura UM/UIM se acumula sobre la póliza de responsabilidad civil de la otra persona. Por ejemplo, si la otra persona tiene una póliza de responsabilidad civil de 15.000 dólares y usted tiene una póliza de UM de 100.000 dólares, habrá 115.000 dólares disponibles para compensarle por sus lesiones.
En otros estados, la póliza de responsabilidad civil compensará los límites de UM. En el mismo ejemplo, los 100.000 dólares de la póliza de responsabilidad civil podrán compensar los 15.000 dólares de la póliza de responsabilidad civil, dejando 85.000 dólares disponibles. Al igual que la cobertura MedPay, esta póliza le cubrirá a usted y a los miembros de su familia sin importar en qué vehículo se encuentre: el coche de un amigo, un autobús, un taxi, etc. e incluso si es un peatón atropellado por un vehículo.
Cuando los clientes tienen UM/UIM, a menudo veo una gran póliza de responsabilidad civil, pero sólo una pequeña póliza UM/UIM. Hay que preguntarse, ¿por qué proteger a otros conductores más de lo que te proteges a ti mismo?
La cobertura total, en el sector de los seguros, suele referirse a la combinación de responsabilidad civil, cobertura a todo riesgo y cobertura por colisión. Esto es necesario cuando usted ha financiado o alquilado su vehículo para asegurarse de que el vehículo sea reparado o reemplazado cuando se dañe. Esta combinación te deja desprotegido si la persona que te daña no tiene suficiente cobertura de responsabilidad civil o, como ocurre con demasiada frecuencia, no tiene ningún seguro.
Al final, cuando su agente le ofrezca una "cobertura completa", asegúrese de protegerse y compruebe que incluye toda la cobertura de motorista con seguro insuficiente y sin seguro, así como la cobertura de pagos médicos que pueda pagar. Además, cuando compre una póliza de cobertura parcial, asegúrese de que incluye UM/UIM, ya que con frecuencia no lo hacen.
